Бонус-малус 2026: как ще се отрази новата система при застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилиста в България?

1 септември 2026

От 25 август 2026 г. в България влязоха в сила важни промени, свързани със системата Бонус-малус при застраховката „Гражданска отговорност“ на МПС. Новите правила уреждат как се събира, съхранява и предоставя информацията за историята на застрахователните претенции през последните 5 години. Данните се поддържат от Гаранционния фонд и могат да се използват от застрахователите при оценката на риска. Важно е да се знае, че няма една обща държавна таблица с фиксирани бонуси и малуси за всички компании.

Какво е Бонус-малус и защо темата се обсъжда от години?

Бонус-малус е система, при която историята на риска може да влияе върху оценката на клиента при застраховане.

Казано накратко:

• „Бонус“ е по-благоприятна оценка на риска, която може да доведе до по-ниска застрахователна премия;
• „Малус“ е по-неблагоприятна оценка на риска, която може да доведе до по-висока застрахователна премия.

При автомобилното застраховане основната идея е логична: историята на щетите и претенциите да има значение при оценката на бъдещия риск.

Темата за Бонус-малус в България обаче не е нова. За нея се говори повече от десетилетие. През годините имаше различни идеи и модели за това как системата да бъде въведена. Обсъждаха се варианти, при които цената на „Гражданска отговорност“ да се променя според нарушенията, причинените произшествия или историята на конкретния автомобил и водач.

Именно въпросът кого трябва да следва историята – автомобила, собственика или водача, беше сред най-сложните теми.

Новата нормативна рамка от 2026 г. не въвежда универсална таблица с предварително определени проценти за целия пазар.

Вместо това тя изгражда по-ясна система за:

• събиране на информация за застрахователните претенции;
• централизираното ѝ съхраняване;
• проследяване на историята;
• служебен достъп до данните;
• издаване на удостоверение за застрахователни претенции.

1. Какво се промени от 25.08.2026 г.?

От 25 август 2026 г. се прилагат новите разпоредби, свързани със системата „Бонус-малус“ и отчитането на историята на застрахователните претенции.

Ключовите промени са в:

• Наредба № 49 за задължителното застраховане;
• Наредба № 54 за регистрите на Гаранционния фонд.

Когато говорим за Бонус-малус и Наредба 49, важно е да направим едно уточнение:

Новите правила не означават, че от 25 август всички шофьори в България автоматично са поставени в една обща скала с определен процент бонус или малус.

В сила влиза нормативната рамка, която урежда как историята на претенциите да бъде достъпна и използвана при оценката на риска.

Сред най-важните практически промени са:

Централизирана история на претенциите

Информацията за предявените и изплатените застрахователни претенции се поддържа чрез регистрите на Гаранционния фонд.

Петгодишен период

При оценката на историята се използва информация за определен период назад – последните 5 години.

Електронен достъп

Застрахователите могат да получават необходимата информация по електронен път.

Вписване на данните при възникване на претенцията

Информацията за претенциите следва да бъде подавана към регистъра съгласно новите изисквания.

Възможност за централизирано удостоверение

Клиентите могат да получат удостоверение за застрахователни претенции, когато им е необходимо.

Това са промените, които поставят основата за реалното функциониране на модела.

2. Ролята на Гаранционния фонд и 5-годишната история на щетите

Гаранционният фонд има централна роля в поддържането на информацията за застрахователните претенции.

Чрез неговите регистри се съхраняват данни, които могат да бъдат използвани за удостоверяване на историята на риска.

Какво означава 5-годишна история?

При оценката на историята на претенциите се разглежда информация за последните 5 години. Тоест системата не гледа само какво се е случило с последната ви полица.

Историята може да обхваща период, през който сте били клиент на различни застрахователни компании.

Например:

• сключвате „Гражданска отговорност“ на МПС при една компания;
• след година сменяте застрахователя;
• след още две години отново избирате друга компания.

Историята на релевантните претенции не би трябвало да остане „заключена“ при предишния застраховател.

Точно затова централизираният регистър има толкова важно значение.

Защо това е важно?

Преди всичко защото смяната на застрахователя не означава автоматично нова история.

Новият модел цели данните за риска да бъдат по-проследими и достъпни по унифициран начин.

Това е основният принцип зад въпроса как работи Бонус-малус през 2026 г.

3. Защо няма една единна таблица за целия пазар?

Ето го и най-важният въпрос за шофьорите.

Много хора очакват Бонус-малус да изглежда така:

• Пет години без щети = определена отстъпка
• или:
• Една причинена щета = определено оскъпяване.

Към момента няма една обща държавна таблица, която да определя еднакви проценти за всички застрахователи.

Нормативната рамка урежда:

• как се събират данните;
• как се съхраняват;
• как се удостоверява историята;
• при какви условия застрахователите могат да получават информацията.

Начинът, по който историята на претенциите се отразява при оценката на риска, се определя от всеки застраховател. Това означава, че отделните компании могат да прилагат различен подход и съответно да определят различни условия и цени.

Следователно не е възможно да се каже предварително:

Ако имате една щета, всички застрахователи ще ви предложат една и съща цена.

На практика системата не работи по този начин. Всеки застраховател прилага собствен подход при оценката на риска, затова не може да се посочи единен процент, с който наличието на щета ще повлияе върху цената на застраховката.

По-важният въпрос е:

Как конкретният застраховател ще оценява историята на риска?

С публикуването на политиките на отделните компании картината ще стане по-ясна.

Практическото прилагане на новите правила тепърва ще се изяснява с обявяването на конкретните подходи на отделните застрахователи.

4. Историята следва ползвателя, не само собственика по талон

Една от най-интересните части на новия модел е свързана с въпроса:

Чия всъщност е историята на автомобила?

• Само на човека, записан като собственик?
• Само на автомобила?
• Или трябва да се вземе предвид и човекът, който реално го използва?

Новите правила са насочени към по-точно проследяване на реалната връзка между автомобила и хората, които го притежават или използват.

Важно е, защото в реалния живот собственикът по талон невинаги е човекът зад волана.

Пример: автомобил на лизинг

При автомобил на лизинг собственикът може да бъде лизинговата компания. Но автомобилът реално се използва всеки ден от друго лице.

Ако се гледа единствено собствеността по регистрационния документ, истинската картина на риска би могла да бъде непълна.

Пример: служебен автомобил

При фирмен автомобил собственик е компанията. Но конкретният автомобил може да бъде предоставен за постоянно използване на определен служител.

И тук възниква същият въпрос: Кой е реалният ползвател на автомобила?

Пример: смяна на собствеността

Формалното прехвърляне на автомобил от едно лице на друго не следва автоматично да означава, че цялата предишна история на риска изчезва. Новият подход цели да ограничи възможността историята да бъде „нулирана“ само чрез формална промяна на собствеността.

При определени случаи значение могат да имат данните за:

• предишен собственик;
• ползвател;
• обичаен водач;
• застраховащ;
• други релевантни лица, свързани с използването на превозното средство.

Основният принцип е:

При оценката на историята трябва да се отчита реалната връзка с автомобила, а не само едно име в талона.

5. Удостоверение за застрахователни претенции – как се издава?

Една от темите, които вероятно ще предизвикат най-много практически въпроси, е удостоверението за застрахователни претенции. То дава възможност човек да получи официална информация за своята история на претенциите.

Кой може да поиска удостоверение?

Удостоверение за застрахователни претенции може да бъде поискано от:

• собственик на превозното средство;
• застраховащ;
• водач в приложимите случаи.

Как може да се заяви?

Новият модел предвижда възможност за електронно заявяване и идентификация.

Сред възможностите са:

С квалифициран електронен подпис

Заявлението може да бъде подадено по електронен път при използване на КЕП.

С ПИК на НАП

Предвидена е възможност за идентификация чрез персонален идентификационен код на НАП, когато това е налично чрез съответния електронен механизъм.

Чрез електронната система на Гаранционния фонд

Заявлението може да бъде подадено чрез електронните услуги, предвидени от Гаранционния фонд.

На място или чрез посредник

В определени случаи са възможни и други начини за подаване на заявление, включително чрез застраховател или на хартиен носител.

Какво е важно да знаете?

Удостоверението е предназначено да даде официална информация за историята на претенциите.

При служебен електронен достъп на застрахователя до необходимата информация обаче клиентът не следва да бъде превръщан в „куриер“ между институциите.

Тоест: Ако информацията може да бъде получена служебно, не би трябвало да се налага да носите удостоверение на хартия само за да бъде видяна същата информация от застрахователя.

6. Вписване в реално време – какво се променя на практика?

Една от най-съществените промени е свързана със скоростта, с която информацията за претенциите трябва да достига до регистрите.

Новите изисквания са насочени към това данните да не се въвеждат със значително закъснение.

При регистриране на застрахователна претенция информацията следва да бъде подавана към системата съобразно нормативните изисквания и синхронизирана с данните в регистрите.

Какво означава това за клиента?

На практика означава по-малка вероятност да има големи разминавания между:

• информацията при застрахователя;
• историята на претенциите;
• данните в централния регистър.

Защо е важно?

Защото една система за оценка на историята е толкова надеждна, колкото са надеждни данните в нея.

Ако информацията се въвежда със значително закъснение, е възможно картината на риска да не бъде актуална.

По-бързото и структурирано подаване на данни е важна стъпка към по-надеждна система.

7. Какво да направите днес: проверете историята си и сравнете оферти

Въвеждането на новите правила не означава, че трябва да изпадате в паника. Но е пък е добър момент да направите няколко стъпки.

1. Запознайте се със собствената си история

Ако имате съмнения или искате да знаете каква информация се съдържа за вашите претенции, проверете възможностите за издаване на удостоверение за застрахователни претенции.

Предприетото е особено полезно, ако:

• често сте сменяли застрахователи;
• сте използвали автомобил на лизинг;
• сте управлявали служебен автомобил;
• е имало промени в собствеността на автомобила;
• искате да разберете каква история е налична за последните години.

2. Следете как се променят цените на „Гражданска отговорност“ на автомобила

Темата Бонус-малус е важна, но тя е само един от факторите, които могат да влияят върху цената на застраховката.

Затова е полезно да следите и реалната картина на пазара.

24ins.bg поддържа собствен Индекс на цените на „Гражданска отговорност“, който показва как се променят средните цени и тенденциите на пазара.

Индексът е особено полезен ориентир в период, в който се очаква пазарът да започне да прилага новите механизми за оценка на риска.

3. Сравнявайте офертите

При различни застрахователи оценката на риска може да бъде различна. Затова не е добра идея да приемаме, че новата система означава една и съща цена навсякъде.

Можете да сравните актуалните възможности за застраховка „Гражданска отговорност“ на МПС и да се информирате за условията на различните предложения.

4. Не забравяйте и цялостната защита на автомобила

„Гражданска отговорност“ покрива отговорността за вреди, причинени на други лица.

Тя не е същото като застраховка, която защитава вашия собствен автомобил.

Ако искате да разгледате и възможностите за доброволно застраховане на автомобила, вижте повече за Каско.

8. Какво означава Бонус-малус 2026 за шофьорите?

Най-важното е да не очакваме една магическа таблица, която от 25 август автоматично определя цената на всяка полица.

Бонус-малус 2026 е по-скоро важна промяна в начина, по който историята на застрахователните претенции може да бъде:

• събирана;
• съхранявана;
• проследявана;
• удостоверявана;
• използвана при оценка на риска.

Новият подход поставя по-голям акцент върху историята. Идеята е рискът да бъде оценяван на база повече реална информация, вместо данните да остават разпръснати между различни компании и системи.

За шофьорите означава едно: Историята на щетите и претенциите става все по-важна част от цялостната картина на риска.

Често задавани въпроси за Бонус-малус

В заключение:

Бонус-малус не е една таблица, а нов начин историята да има значение

Промяната от 25 август 2026 г. е важна стъпка за автомобилното застраховане в България.

Тя не въвежда еднаква формула за всички шофьори и всички застрахователи.

Вместо това създава по-структурирана рамка, в която историята на застрахователните претенции през последните 5 години може да бъде централизирано проследявана и използвана при оценката на риска.

За клиентите най-важното е да следят:

• каква е собствената им история;
• как се развиват правилата на пазара;
• какви политики ще публикуват застрахователите;
• как се променят реалните цени на „Гражданска отговорност“.

На 24ins.bg ще следим развитието на темата Бонус-малус в България и ще актуализираме тази информация, когато застрахователите публикуват повече конкретни данни за начина, по който ще прилагат собствените си политики за оценка на риска.

Междувременно можете да следите Индексa на цените на „Гражданска отговорност“ – нашият ориентир за реалните тенденции на пазара.