Как се изчислява цената на застраховка „Гражданска отговорност" на МПС в България?

Цената на задължителната застраховка „Гражданска отговорност" на МПС (ГО) често е обект на дискусии – защо едни шофьори плащат повече, а други по-малко... Истината е, че премията не е произволно число. Тя се определя чрез ясно разписани фактори и други елементи, сред които и оценката на риска за всяко превозно средство и неговия собственик.

В основата на ценообразуването стоят няколко ключови фактора, които застрахователните компании анализират, за да оценят вероятността от настъпване на щета и съответно – размера на бъдещите разходи по обезщетения.

1. Основните фактори, които влияят върху цената:

• Вид и мощност на превозното средство
Различните типове МПС имат различен рисков профил. Лекият автомобил, мотоциклет, камион или автобус са с различни нива на риск.
Мощността или по-точно обемът на двигателя и техническите характеристики оказват влияние на цената. По-мощните автомобили се движат по-бързо, участват по-често в пътни инциденти и затова водят до начисляването на по-висока премия.

• Район на управление и регистрация на МПС-то
Географският район, в който автомобилът основно се управлява, е съществен фактор при ценообразуването.
Причината е проста – реалните данни за инциденти и нанесени щети се различават значително между различните области.
Гъсто населени градове → по-висока вероятност от ПТП → по-висока цена.
По-спокойни региони → по-нисък риск → по-ниска премия.

• Възраст собственика и шофьорски стаж
Младите и неопитни шофьори (особено под 25 години) се счита, че статистически причиняват повече инциденти.
Затова застрахователите:
- повишават премията при шофьори с малък стаж;
- отчитат намаляване на риска при водачи с дългогодишен опит и без инциденти.

• Възраст на колата и година на първа регистрация
Определянето на риска във връзка с възрастта на МПС води до различни корекции на застрахователната премия.
Новите автомобили често се управляват по-агресивно, от друга страна са с повече подкрепящи водача системи. За по-старите автомобили вероятността да предизвикат ПТП е по-голяма и заради остаряване на възли и агрегати, но се управляват от по-улегнали водачи.

• Вид гориво
Застрахователите отчитат разлика между горивата:
* бензин,
* дизел,
* комбинирано (газ / бензин или газ / дизел),
* хибридно (електричество / бензин или електричество / дизел),
* електромобил,
* природен газ.
Причината е в различната статистика за повреди, мощност, пробег и начин на експлоатация.
Например:
* дизеловите автомобили често се използват за по-дълги разстояния и товарни дейности,
* електромобилите имат различна динамика и по-ниски нива на шум,
* газовите инсталации са свързани с допълнителни технически особености.
Изброеното отличава групите и формира различни рискови категории.

• Брой места в автомобила
Застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите покрива и щети, нанесени на пътниците в МПС.
По-големият брой места означава по-голям риск за щети при инцидент.
Споменатото важи най-вече за:
* микробуси,
* бусове 6+1,
* автомобили, използвани за превоз на пътници.
Застрахователите задължително включват този параметър в тарифите си.

2. Допълнителни фактори, влияещи на цената:

Това са фактори, които застрахователните компании включват като надбавки или корекции на риска.

• Предназначение и ползване на превозното средство
Автомобилът, използван за лични нужди, е с различен риск от автомобила с търговско, служебно, таксиметрово, рент-а-кар, товарно или друго специфично предназначение.
Колкото по-често се използва автомобилът и колкото повече километри изминава, толкова по-висок е рискът, съответно и премията на заплащане на застраховката е по-висока.

• Дали МПС-то има сключена ГО в друга застрахователна компания?
Ако автомобилът е бил застрахован в същата компания, застрахователят може да предостави допълнителна отстъпка или завишение на премията.

• Дали МПС-то има сключено Автокаско?
Някои компании дават по-добри тарифи, ако клиентът има сключена застраховка „Автокаско" при същия застраховател, при който има сключена ГО.

• Дали МПС-то е с десен волан?
Автомобилите с десен волан попадат в по-висока рискова група, защото изпреварването, видимостта и общата пътна обстановка са различни за тях и несъответстват с установената обстановка в страната ни, където автомобилите са с ляв волан.
В почти всички компании десният волан води до надбавка към цената на „Гражданска отговорност" на автомобила.

• МПС-то се управлява от чужденец
Шофьор без налична българска история, без местни данни създава по-неясен риск и увеличение на премията.

• Използване на автомобила над 60 дни в чужбина годишно
Ако автомобилът често напуска страната, рискът от щети се увеличава в следствие на възможността за възникване на щета с по-голям размер, отколкото би бил съгласно Българското законодателство.

3. Статистически, административни и други елементи

• Статистически данни и исторически архив на щети
Застрахователите използват база данни с история, за да сформират крайната цена на премията на застраховката – брой произшествия, изплатени обезщетения, честота на ПТП. Тези данни формират риска и съответно и цената на застраховката ГО.

• Административни разходи, такси и допълнителни параметри
Премията по ГО трябва да покрие както потенциалните бъдещи обезщетения, така и административните разходи, обслужването на полицата и т.н.

• Разсрочени покупки
Обикновено има леко оскъпяване на премията, когато се избере получаване на изплащането на застраховката на повече от една вноски.

Защо цените понякога се различават значително между компаниите?

Застрахователите имат своя статистика за изплатени обезщетения и различни разходи.
Ето защо е нормално:
• една компания да предлага по-ниска цена за млад шофьор,
• друга – по-добра цена за мощен автомобил и т.н.
Именно поради това онлайн платформи като 24ins.bg са ценни – чрез техните онлайн калкулатори сравнявате всички оферти на пазара и виждате реалната цена за Вашия автомобил, Вашия профил и избирате най-добрата цена.

Как най-лесно да намерите Вашата цена за ГО?

Най-удобният и точен начин е използването на онлайн калкулатор, който сравнява офертите на всички компании едновременно.
Въвеждате данните за автомобила (включително гориво, брой места, възраст на МПС-то), данните за шофьора и веднага виждате реалните оферти на пазара.

Заключение

Цената на „Гражданска отговорност" на автомобилистите е резултат от детайлна оценка на риска, базирана на редица фактори: вид на автомобила, мощност, възраст и опит на шофьора, предназначение и други.
Колкото по-висок е рискът, толкова по-висока е премията.
Колкото по-стабилен е профилът – толкова по-достъпна е цената.
При информиран избор и коректно попълване на данните – особено ако се използва онлайн калкулатор, ще намерите бързо най-изгодната оферта за Вашия профил.